開業資金の調達、特に融資について【雑貨屋】

やはり資本金の調達について

じぶんは現在ですが、28歳の会社員をおこなっております。

自分はかなり短気な性格をしていて、雇われているスタンスというのは昔からいい気分にはなりませんでした。

世間からすれば我慢をするしかないという返答かもしれませんが、自分としては来年あたりに一生懸命貯蓄をおこなった資産で雑貨屋を開業したいとおもっております。

しかし、自分の貯蓄だけでは到底開業はできないのが現状です。

それで銀行からですが、開業資金として1000万円を借り入れたいと思っておりますが、先日断られてしまいました。

友人なども開業をしている人がいますが、銀行はあっさりとお金を貸してくれたといっておりました。いったいどうすれば銀行からお金を借りることができるのかを悩んでおります。

回答

雇われ人には雇われ人の苦労があって大変ですよね。お仕事だと自分に言い聞かせても、理不尽なこともあれば、意に沿わないことを強制されたりと、自分を強く持っている人にとっては折り合いを付けていくのが大変です。

別に、雇われ人が嫌だという本音を我慢し続けなければならないという事はありません。しかし、開業をするというのは、生活の糧を稼ぐためには不確実性が大きいため、生活のためなら勤め人の方が良いという事だけは覚えておいてください。

  • 最低限の計画の目安
  • さて、雑貨屋さんですが、1000万円の借り入れを起こすという計画ですから、それなりに大きなお店を作りたいと考えているか、こだわった内装や商品の仕入に沢山お金を使いたいという事でしょうか。

    自己資金がいくらあるかはわかりませんが、1000万円の借り入れをお願いするとなると一般的には難易度は高くなると思います。

    10年で返すと考えても、毎月8万3千円の元本を返し続けないといけないため、店舗を維持してさらにそのお金を捻出するだけの売上高がある計画が必要になります。

  • お金を返せる計画が必要
  • さて、銀行などの金融機関も商売ですので、あなたに融資した分は必ず返してもらう必要があります。

    そして、返済の原資は商売での儲けとなりますので、銀行に借り入れを申し込むならば、1000万円を返せる計画を作って持っていく必要があります。

  • 収支計画を簡単に計算してみます
  • では、具体的に1000万円を返せる計画とはどのような計画でしょうか?収支計画を簡単に考えてみたいと思います。

    まず、1000万円の借り入れを起こしたいと考えているという事から、家賃は15万円程度のお店を考えていると仮定します。

    すると、月々必要な費用が次のように考えることができます。

    お店の家賃が15万円

    あなたのお給料が30万円

    アルバイトさんに一人手伝ってもらって月10万円

    あなたのお給料をいくらにするかやアルバイトさんをお願いするかどうかはお任せしますが、こういった風に実際にかかるであろうお金をどんどん列記していきます。

    雑貨屋さんの粗利率は大体25%程度なので、このほかに諸費用が売上高の5%かかると仮定して、お店の維持費55万円と返済原資8.3万円を稼ぐためには、

    (15万円+30万円+10万円+8.3万円)÷20%=316.5万円

    で316万5千円の売り上げが毎月必要です。

    そのため、借り入れを申し込む際には最低限で月商316万5千円の計画を立てる必要があります。

    この月商をどうやって売り上げるかを考えるのなら、

    営業日を25日として、日販12万6千円、

    客単価を1,000円とするなら顧客数は一日126人ほど必要になります。

    一日126人はどういった水準かというと営業時間が10時から20時の10時間として毎時間12.6人ほどのお客さんが入っていなければなりません。

    イメージでは、お客さんが途切れない感じが必要であるという事です。

  • この概要を元に
  • もちろん、この通りに計画を作らなくても大丈夫です。

    アルバイトさんを雇わなければ10万円は浮きますし、あなたのお給料やお店の立地を考え直すことで、月々の費用を圧縮することは可能です。

    また、当初の借り入れを少なくできれば、月々の負担は少なくできます。

    さらに、客単価を増やす努力や営業日数を増やすといった事も考えられます。

    しかし、いずれにしてもちゃんと借りたお金を返せるといった計画を立てる必要はあります。

  • 銀行があっさりとお金を貸してくれた理由
  • これもはっきりとはわかりませんが、例えば担保や保証人を付けられれば、比較的すんなりと融資に応じてもらえます。(変な話ですが、銀行としては事業がこけてもとりっぱぐれが無いわけですからね)

    また、受けようとする融資額と用意されている自己資金の割合で、自己資金の割合が多い場合は融資に応じてもらいやすくなります。

    そのうえで、計画が良く練られていて収益性が十分に見込める。また、その友人の前職が開業しようとしている業種であったといった事も考えられます。

    あとは、フランチャイズでの開業についても、収益の予測が付きやすいので比較的融資の依頼が通りやすいです。

  • 日本政策金融公庫に頼んでみては
  • また、一般の金融機関はどうしても創業融資はリスクが大きいため、あまり積極的ではないといった面もあります。

    そこで、政府系の金融機関である日本政策金融公庫に融資をお願いするといった事も考えられます。

    事業計画の作り方等は本サイトでも解説していますのでご参考にしてくださいませ。

    創業・開業・経営について

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    2. 事業期間という聞きなれない概念にも注意が必要です
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    4. その補助金・助成金本当に必要ですか?補助金獲得を検討するときに事業を考える
    5. 補助金・助成金獲得の流れ | 流れをしっかりと把握しないと思わぬ落とし穴があります
    6. 補助金・助成金は情報入手が非常に大きな要素です
    7. 補助金や助成金でやってはいけないこと
    8. 補助金獲得のために自社をどうやって知るか。6つの質問で考える
    9. 補助金獲得のヒントは要綱・ガイドラインに書いてある
    10. 補助金や助成金は基本的に清算払いです
    11. まずは己を知る事(自社を知る)が補助金や助成金獲得のためには大切です
    12. 助成金獲得とはどんなこと?
    13. 人脈を作っておくとよいというけど異業種交流会とかの人脈って開業に役立ちますか?
    14. ズバリ言います業種別開業の手引き
    15. ラーメン屋さんを開業するのなら検討したいこと
    16. 助成金や補助金を獲得したい
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    21. 個人商店の収益はいくらくらいで軌道に乗るのか【ネイルサロン】
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    23. 開業資金の調達、特に融資について【雑貨屋】
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    38. 事務所は必要か?自宅兼事務所、バーチャルオフィス、貸事務所を比較して考える
    39. 商標・ロゴ・マークでブランドを構築すると将来的にだんだん有利になります
    40. 個人が開業するときに必要な印鑑は最低限一つあれば対応可能です
    41. 印鑑にこだわる(開運とかゲン担ぎではなく、仕事に使う道具ですから)
    42. 備品の基本は節約。あれもこれも揃えるのは収益が上がった後で大丈夫です
    43. はじめる前に利益を見積もろう―損益計画書を作ってみよう―
    44. 開業の成功確率を上げるため開業資金は何度も見積もって抑えるところを抑える
    45. 事務所を設置したらネット回線・電話回線も必要ですね
    46. ホームページは売り上げ増加のための必須の手段です
    47. 開業するにあたって必要な資金はどれくらいかを調べて書きだしてみよう
    48. 経営計画を立てておけば色々有利なことがあります
    49. 思いつくまま書きとめて、具体的な事業計画を作っていくのです
    50. 市場はどうだ?競争環境を調べて狙い目を探す
    51. 開業する事業の概要を紙に書いて考えましょう
    52. 経営理念を考える(その2)創業の動機を考えてみましょう
    53. まずは、経営理念を固める―何のための商売なのかを考える―
    54. 現金が王様。会社を営む上で絶対に外せない現金を確保する方法
    55. 何で売り上げを稼ぎます?お金をいただくところは限定した方がいいという話
    56. サービスの質が低い?それに気が付いた時にどうするかがあなたのお店の分かれ道です
    57. 人を雇うのなら「一生懸命がんばれ」などといった精神論でなく効果の上がる仕組みを考えよう
    58. 売り逃しは売れ残りよりもダメージ大なので全力で避けてください
    59. お客さまの言う事だからと言って何でもかんでも対応するのは間違いです
    60. 開業するなら知っておきたい経営のイロハ
    61. 今日から始めるリスク回避策。開業後はリスクから身を守る術を身に着ける必要があります
    62. 目指す方向を明確化して微調整しながら経営する方法(そのためには経営計画を立てましょう)
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    64. 経営者は体力勝負!?少なくとも検診を受けて大病は早期発見を
    65. 事業によっては従業員さんを雇う必要があり、従業員さんを雇うなら手続きが必要です
    66. 売上はお客さんの数とそのお客さんが使うお金の掛け算になります
    67. 現金と利益と売上は似ていると思えますが全然別の概念です
    68. 現金が尽きたらゲームオーバーというシビアな現実
    69. 保証人にはなるなと良く言われますが、何がいけないのかを解説します
    70. 脱サラ+なんでもいいといった訪問者のニーズにこたえてみます
    71. 開業のプロが教える!他人のビジネスモデルを使って効果的に儲かる開業方法の構築方法!!
    72. 開業にあたって、できることを広げすぎないという覚悟を持つ
    73. 顧客のニーズという言葉を考える前に『誰を』顧客にするかを決める
    74. あなたのお客さんは誰?何を売るの?どんな風に売るの?
    75. 何をやっていくかを決める
    76. リスクは有るけどあたるとデカい。市場の成長性を見込んで新分野に賭けろ
    77. 自分の強みは何?今の強みは経験ある業種の周辺にあります。
    78. 銀行に口座を開設しよう
    79. 従業員を雇うなら 労災保険、雇用保険、社会保険について
    80. 所得税の青色申告承認申請書をだして青色申告をしよう
    81. 開業にあたっての届け出
    82. まずは開業届を出せば、あなたも個人事業主
    83. 個人事業の場合、最初にずっと使っていく大切な屋号を決める必要があります。
    84. 個人で開業?法人で開業?それぞれ長所と短所があります
    85. それで生活するという覚悟を配偶者と共有することが大切です
    86. 何でもできるという罠。なんでもできるあなたに頼むことは何にもありません
    87. 開業、起業には2種類あります。あなたはどっち?
    88. オンリーワン?甘い事言わないでナンバーワンになってください
    89. お金があれば課題は解決できますがお金を使わず解決する方法を考えよう
    90. お客さんが事務所にくる必要が無いのなら、バーチャルオフィスで格安な事務所を開設できます
    91. 会計お得意ですか?少しできるぐらいなら思い切って専門のサービスを利用しましょう
    92. 完璧に準備してから開業する?何をもって完璧と判断するんですか?
    93. 起業をするのに独創性は本当に必要か?ハードルを自ら上げ過ぎていませんか?
    94. 起業家精神というハードルが高すぎる精神なんて、ミンナ持っていないから大丈夫です
    95. ハウスクリーニングという決してコンピュータに仕事を奪われないフランチャイズ
    96. フランチャイズ加盟という選択。ビジネスモデル一式を手に入れるというのも選択肢です
    97. したい事、できる事、やらねばならぬ事このバランスが大切です
    98. 人脈っていうけどあなたはその人に何が提供できるの?
    99. とりあえず名刺を作ろう。話はそれからだ
    100. 特定の組織で偉かったあなたへ―その人脈は役に立ちませんよ?
    101. 撤退プランも用意しておこう
    102. 脱サラ戦略!?
    103. 会社はあなたの人生まで面倒を見てくれない あるいは組織内で自らの優秀さに頼る事の危険性
    104. 今の仕事と起業。比較して考えると起業という選択肢の意味がはっきりします
    105. 起業すると心に決めることの大切さ。また精神論かよ…と思う人にこそ聴いてほしい
    106. どうして開業したいの?開業のリスクとそれを乗り越えた所にある希望について
    107. 【独立開業】独立開業をするときに必要な情報、解決策をご提示します【何からやる?】
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